Conceito-chave

Franquia do seguro automóvel: o que é e como escolher

A franquia é a parte do custo de cada sinistro que fica a cargo do segurado nas coberturas de danos próprios. Funciona como um filtro: a seguradora só paga o que exceder esse valor. Franquias mais altas significam prémios anuais mais baixos — a escolha certa depende do seu risco, do carro e da almofada financeira disponível.

Como funciona, com números simples

Imagine uma reparação orçada em 2 000 € numa apólice de todos os riscos com franquia de 400 €: a companhia liquida 1 600 € e os restantes 400 € saem do seu bolso. Se o dano custar 350 € — abaixo da franquia — não recebe nada e nem vale a pena acionar o seguro, porque a participação pode ainda mexer com o seu bónus. É por isto que a franquia desencoraja participações de pequenos toques e mantém os prémios do conjunto dos segurados mais baixos.

Os tipos de franquia que vai encontrar

• Fixa: um valor absoluto por sinistro, definido nas condições particulares;
• Percentual: uma percentagem do capital seguro ou do valor do dano, por vezes com mínimo garantido;
• Mista: combina percentagem com um valor mínimo e/ou máximo;
• Por cobertura: valores distintos para choque e colisão, vidros, fenómenos da natureza ou furto;
• Agravada: aplicada a condutores com pouca experiência ou não declarados — um ponto sensível para condutores jovens;
• Franquia zero: inexistente, em troca de um prémio claramente superior.

Franquia alta ou baixa: a decisão em três perguntas

Não há valor universalmente certo; há o valor ajustado ao seu caso. Responda a três perguntas: com que frequência espera pequenos danos (cidade apertada, estacionamento na rua)? Consegue pagar a franquia amanhã sem aflição? Quanto poupa por ano ao subi-la?

Uma conta útil: divida a poupança anual de prémio pela diferença entre as duas franquias em avaliação. O resultado diz quantos anos sem sinistro tornam a franquia alta vantajosa. Teste cenários reais no simulador de seguro automóvel e cruze com as restantes táticas do seguro mais barato.

Onde a franquia não entra

A responsabilidade civil obrigatória — os danos que causa a terceiros — não tem, em regra, franquia a cargo do condutor: o lesado recebe da seguradora a totalidade. O mesmo vale quando o acidente é da responsabilidade de outro condutor identificado: documente bem o sinistro com a declaração amigável e fotografias, para que a reparação corra pela seguradora do culpado sem qualquer dedução. As franquias vivem sobretudo nas coberturas facultativas de danos do próprio veículo descritas no guia do seguro automóvel.

Erros comuns a evitar

• Escolher a franquia mais alta só pelo preço, sem reserva para a pagar;
• Ignorar franquias agravadas para condutores não declarados na apólice;
• Acionar o seguro por danos pouco acima da franquia, perdendo bónus por um reembolso mínimo;
• Comparar apólices apenas pelo prémio, esquecendo que a franquia é parte do custo total esperado.

Em resumo: trate a franquia como um instrumento de gestão de risco e não como letra pequena. Reveja-a a cada renovação, ajuste-a à sua realidade financeira do momento e mantenha de parte, numa conta acessível, o montante necessário para a suportar sem sobressaltos no dia em que for precisa.