Crédito e financiamento

TAEG e TAN: a diferença que vale centenas de euros

A TAN é a taxa de juro nominal que remunera o dinheiro emprestado; a TAEG é a taxa anual efetiva global, que soma aos juros todas as comissões, impostos e seguros obrigatórios. Só a TAEG permite comparar propostas de crédito automóvel entre si — uma TAN baixa pode esconder um financiamento caro.

O que mede exatamente a TAN

TAN significa taxa anual nominal. É a percentagem aplicada ao capital em dívida para calcular os juros de cada mensalidade: dividida por 12, dá a taxa mensal usada na fórmula da prestação — pode testar o efeito no simulador de crédito automóvel. Pode ser fixa durante todo o contrato ou variável, indexada à Euribor acrescida de um spread. O que a TAN nunca mostra são os custos à margem dos juros, e é precisamente aí que as propostas se distinguem.

O que a TAEG acrescenta

A TAEG incorpora, além dos juros calculados pela TAN, os restantes encargos obrigatórios do empréstimo:

• Comissão de abertura ou de dossier;
• Comissões de processamento cobradas em cada prestação;
• Imposto do selo sobre o capital e sobre os juros;
• Seguros exigidos como condição do financiamento (vida ou proteção do veículo);
• Custos de manutenção de conta quando a abertura de conta é obrigatória.

Ficam de fora custos que não decorrem do contrato de crédito, como combustível, IUC ou manutenção do carro.

TAN baixa, custo alto: um exemplo com números

Considere duas propostas para financiar 12 000 € a 60 meses — valores ilustrativos, apenas para demonstrar o mecanismo:

A proposta B anuncia a TAN mais baixa, mas custa perto de 1 100 € a mais no total — diferença que a TAEG (e o MTIC) denunciariam de imediato. Por isso, ignore a taxa em destaque na montra e exija sempre os dois indicadores efetivos, seja num crédito clássico, num leasing ou num ALD.

Como ler a FINE antes de assinar

A FINE (ficha de informação normalizada europeia) é o documento pré-contratual obrigatório no crédito aos consumidores. Localize nela quatro linhas: TAN, TAEG, MTIC e o quadro de reembolso com o número e valor das prestações. Verifique se o seguro incluído na TAEG corresponde ao que realmente vai contratar e se existem comissões de reembolso antecipado. Guarde as FINE de todas as propostas — são a base objetiva para negociar com o stand e com o banco. Os máximos legais da TAEG por segmento são publicados trimestralmente pelo Banco de Portugal; consulte a tabela em vigor em vez de confiar em valores citados em anúncios.

Onde a diferença pesa mais

O intervalo entre TAN e TAEG tende a alargar-se nos financiamentos de menor montante, porque as comissões fixas pesam proporcionalmente mais — situação comum no crédito automóvel para usados. Antes de decidir o montante a pedir, avalie também como a entrada inicial e o valor residual alteram os juros totais do contrato.

Resumo operacional em três passos: peça a FINE de cada proposta, alinhe montante e prazo entre elas, e ordene pela TAEG confirmando o desempate com o MTIC. Quem segue esta rotina elimina o efeito de montra das taxas nominais publicitadas e escolhe, com dados, o financiamento verdadeiramente mais barato.